摘 要：随着我国金融体制改革的不断深入，小额贷款公司在促进农村经济和中小企业发展中发挥着越来越重要的作用。本文对小额贷款公司在资金运用和风险控制方面存在的问题进行了分析，提出了小额贷款公司风险防范措施和建议，以期促进小额贷款公司的健康持续发展。
关键词：小额贷款；资金运用；风险控制
我国的小额贷款起步较晚，但在借鉴国外小额贷款机构成功经验的基础上和国家的大力扶持下得到了快速的发展。2005年5月中国人民银行批准在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古这5个省（自治区）成立7家民间商业性的小额贷款组织进行试点。小额贷款行业呈现出欣欣向荣的景象。为了规范小额贷款业，保证经济稳定，2008年5月银监会、中国人民银行出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，指导全国小额贷款公司的运行和发展。
一、小额贷款公司资金来源
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。
小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。根据2006年12月20日，银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》的要求，我国小额贷款公司“只贷不存”，这种限制成为小额贷款公司在发展中遇到的最大的瓶颈之一。正如尤努斯教授所说“小额贷款公司必须既存又贷，否则等于砍断他一条腿”。靠一条腿走路使小额贷款公司随时面临着“摔倒”的风险，也就是公司随时都有可能出现资金链断裂的风险。同时由于小额贷款公司从银行融入资金成本高，这也使小额贷款公司在竞争中处于弱势，面临经营风险。
二、小额贷款公司贷款过程
第一阶段为客户提出贷款申请。在这一阶段，客户根据自身的特点和需求向小额贷款公司提出贷款申请，并且向小额贷款公司提供自己的基本资料，以备审核。
第二阶段为小额贷款调查阶段。小额贷款公司的客户经理在接到客户申请后需要对客户进行实际调查。作为申请小额贷款的客户一般不具备向银行贷款的资格，所以在客户经理的实际调查过程应针对客户的特点展开。重点关注客户的人品、产品、押品、水表和电表等可以实际反映客户经营状况和财务状况的数据，通过对以上几方面的了解，客户经理可以自己为客户编制真正符合客户实际情况的财务报表，以此反映客户的真实经济状况，而不是传统的查阅客户的财务报表。
第三阶段为贷款审核阶段。客户经理通过对客户的调查了解，甄选出符合贷款条件的客户。但是最终是否可以为客户提供贷款以及提供多大金额的贷款还要经过专门的批准，一般在小额贷款公司中会设立贷审会，以审核贷款的发放。贷审会听取客户经理的介绍和意见后商议最终贷款决定。
第四阶段为贷款的发放。通过贷审会的审判之后，客户要与小额贷款公司签订一系列的合同和条约，如借款合同、抵押合同、担保合同等，已明确双方的法律责任。签署完毕之后小额贷款公司就可以通过自己的开户银行为客户发放贷款了。
第五阶段为贷后管理。贷款发放并不是信贷业务的最后一步，在发放之后还需要进行贷后管理。客户经理通过与客户保持密切的联系了解客户的生产经营情况，督促其按时还款，不仅减少贷款逾期情况，而且在接触的过程中与客户保持良好的关系有利于业务的再次开展。
第六阶段为信贷过程的最后一个阶段即资金回笼。通过客户经理的贷后管理，监督客户及时将贷款还回，保持小额贷款公司资金链的顺畅。
三、小额贷款公司信贷过程中的风险
（一）客户的诚信风险。为了获得贷款，有些客户会向小额贷款公司提供虚假的个人信息，这种情况下如果客户经理在前期没有发现问题，在贷款的后期也很难收回贷款，造成公司资金的流失。
（二）客户经理的风险。客户经理由于个人的能力或经验不足，在贷款调查阶段没能及时发现客户存在的问题，选择不符合贷款条件的客户并为其提供贷款。有些客户经理由于职业道德问题，忽视公司利益，收取客户的贿赂或回扣，中饱私囊，将不符合贷款条件的客户通过修改各种资料使其符合条件，向客户发放贷款，造成资金损失。
（三）贷审会的风险。由于贷审会成员的能力和经验问题，或者是贷审会成员受到物质诱惑、来自私人关系等方面的压力等为不符合条件的客户提供贷款。
（四）贷后管理中存在的风险。放贷不是小额贷款公司的最终目的，小额贷款公司要想持续发展必须及时回笼贷款，但在实际中客户经理往往轻视这个环节的重要性，不能及时监督客户用款情况和还款情况导致贷款回笼效率较低，形成坏呆账。
四、小额贷款公司的风险防范措施
尽管小额贷款公司凭借其灵活的运行机制和方便快捷的信贷程序在信贷市场上取得了一席之地，但是要保证在商业运作上的可持续性，必须控制风险。
（一）交叉检验。交叉检验是小企业贷款中最常用的一种分析方法，信贷员对于客户提供的信息要通过多个方面、多个角度和多个侧面进行验证。交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息的局面，开辟了“多方面采集信息，多角度验证信息”的立体化信息的格局，广泛的交叉检验是确保做好分析的重要手段。
（二）实行等额还款方式。传统的贷款还款方式是平时付息到期还本或者是到期一次还本付息，而针对小额贷款中贷款客户的经济实力较弱，风险较大等特点必须坚持每月等额本息的还款方式，不仅可以监督客户的经营情况，防控风险，而且可以减少客户在贷款到期时一次性还本付息的压力，这样的做法也可以帮助客户做好财务筹划，限制客户不必要的资金浪费。
（三）贷审分离。贷审分离制度是指贷款的调查和最终做出放款的决定由不同的人或组织做出，由客户经理对客户进行调查，获取客户的基本资料，再由贷审会负责做出最后的审核，以决定是否为客户提供贷款及贷款数额的多少。
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